前几天，一些官媒们频频放风，说中国的社保养老金未来可能出现严重亏空，闹得不少80后人心惶惶。
很多80后表示哭晕在厕所：怎么什么坏事都让80后赶上了？
但其实，早在今年4月，人社部就已经对此进行过权威回应：完全能够保证养老金长期按时足额发放，完全能够保证制度的健康平稳运行。请大家放心，也请广大的退休人员放心。
上周，更是发布了确保养老保险可持续发展的五大措施，可谓是操碎了心。
不过随着如今消费结构的复杂化和多元化，想要支撑起退休后的开支，除了养老金，我们还应该要做更多的准备。
0１
忽略通货膨胀的影响，用当前的货币购买力，去预测未来几十年后的货币支出水平，是很多人在做理财规划时候最最最最最容易犯的错误。
就算未来养老金足额发放，几十年后，每月养老金到手1~2万块，但实际购买力可能只相当于今天的3,000~5,000块。
这些养老金支撑下的退休生活，真的能负担得起自己理想状态下的退休生活吗？
图片来源：精算视觉
与上一代人不同，我们这代人退休后，大概是不可能像爷爷奶奶他们那样，白天呆在家里看电视、晚上出门遛弯、跳广场舞，所以即使退休后开销也一定不会少。
你退休前的收入越高，你退休后的开销也越高，正所谓“由俭入奢易，而由奢入俭难”。
退休后的大把时间，你不想出去旅游吗？不想提升一下解放后的生活品质吗？
你重疾险的保额买足了吗？50万的保额在20年后还够抵御一场大病吗？
你想象过自己七老八十的时候也有可能失去独立生活的能力，需要找人长期看护？
你想过做财富传承吗？你不觉得在自己人生的最后时刻，却没有什么财富能给后代留下（毕竟自己的养老金都花得将将巴巴的），也是一种无法挽回的遗憾？
这些可都是需要钱啊！
0２
其实官媒集体“贩卖焦虑”也并非完全毫无道理，不管养老金会不会有花完的一天，都不能仅仅只依赖养老金来进行养老。
退休人员资料图丨图源：中新社
以邻国的历史作为参考：
韩国曾经的亚洲四小龙之一，过往的经济奇迹就是由今天的这些韩国老年人在年轻时候奋斗出来的。据统计，韩国65岁以上老人的贫困率高达49.6%，是发达国家中比例最高的。因为养老金在飞涨的物价面前实在是微不足道。韩国60岁以上老年人平均每月领取的养老金约为2000元人民币，还不到最低生活标准的三分之一。
由于许多老人面临吃不饱的情况，政府和NGO开办了老人食堂，提供免费食物。
有子女的老人想，国家指望不上，还可以指望孩子嘛。毕竟根据儒家传统，养儿防老才是正道。
谁料这世界变化快。韩国富起来了，但是经济增速却大不如前。这意味着更高的物价，和更少的就业机会。在疯狂的竞争下，年轻人能照顾好自己就已经实属不易。
于是“养儿防老”成了最先被牺牲的传统。过去15年，认为应该赡养父母的孩子比例从90%暴跌到37%。老人们无奈地发现，虽然把一生积蓄都投入到了子女的教育，但孩子已经被房子、车子、孙子的教育掏空，再也无暇顾及自己。首尔退休老人哀叹，“家庭解体了，因此，我们将孤独地死去。”
摘自@看客inSight
0３
2018年，富达国际和蚂蚁财富曾联合发布了一份《中国养老前景调查报告》，介绍了中国年轻一代对于养老储蓄的认知和他们当前的养老储备现状。
调研报告显示，中国35岁以下的年轻人对他们的养老前景持乐观态度，调查对象中大部分人平均认为自己只要拥有163.4万人民币的养老现金储蓄就已经可以拥有一份舒适的老年生活。
虽然说大部分人已经有了养老现金储蓄的意识，不过就像上面说的通货膨胀的“复利式增长”与几十年的时间差，都会给货币的真实购买力造成巨大的“创伤”。
所以，在明确的储蓄金额之外，更重要的还是健康合理的资金规划与风险应对能力。如果想当然地把163万定为目标，或许会在退休后没几年就感到“捉襟见肘”。
市场化的养老，是每个人根据自己的情况进行规划，你可以通过储蓄、投资、保险等方式，甚至是下一代来解决养老问题，再另外，就是要努力提升自己的三种能力：
第一是赚钱的能力（赚不到钱就攒不下钱）；
第二是控制消费升级欲望的能力（可买可不买的东西，就尽量不要买）；
第三是稳健投资的能力（要学会让钱生钱，如果不能确保投资的安全，那么攒再多的钱可能都是徒劳的）。
0４
希望大家在退休的时候能够过上更加闲适、安逸、有尊严的老年生活。
因为时间会奖励最先开始未雨绸缪的人。
对于当下很多中青年而言，更适合从当下开始做养老储备，毕竟这是可行性更强且也是更有保障的一个方法。
规划退休养老，提供两个方式给大家选择，一是基金定投，二是购买年金险。
先说基金定投，可以分2步走：
第一步，先用现在的月支出来做基准，转换成退休时的月支出，假设退休时候维持现在每月2000元支出的生活水平，再考虑通胀因素来计算目标。
举例：张先生30岁，现在每月花2000生活费，打算60岁退休，算上物价通胀，未来要维持现在2000元的生活水平，每月支出将变为5000元(通胀假设3%/年)。
第二步，算出月生活水平目标之后，接下来考虑退休费用准备时间，常见的退休规划基本是20年~30年依照每人退休年龄不同而改变。
举例：张先生 60岁退休后月支出5000，预计准备30年的退休费用，因此总预算就是180万元。
以上是简单的举例，每个人状况不同，退休养老规划也会有些差别。
如果你想要自己轻轻松松地进行规划与投资，可以通过三思投顾APP的养老场景来规划与投资。
第二个方法，买年金险。
不过市场上年金险太多，要购买还是得搽亮眼睛，三思投顾APP上“弘康相伴一生”的这款年金险，给大家提供个参考：
这款年金险的特点是：
第一，投保灵活，年金终身可领。1000元起投，领取时间可自由选择，年金可领一辈子，身故也有对应的保险金。
第二，预定利率高达4.025%，直接按最高限制设计。
第三，IRR（内部收益率）可达4%。
35岁的二狗，买相伴一生作为养老金，每年交10万，交5年，60岁开始领取。
假设在85岁身故，加上身故保险金，这份保单一共可以拿到221.95万，IRR达到了4.11%。
“相伴一生”0-60岁均能投保，不论是给孩子做教育金，还是给自己、父母作为养老金，都是可以考虑的选择！
讨论时间
关于养老
你有什么规划的？
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PS：近期有保险配置需求的朋友，可以联系您的专属理财师；没有专属理财师的朋友，可以直接在三思投顾APP上咨询专业的保险顾问。
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很多80后表示哭晕在厕所：怎么什么坏事都让80后赶上了？
但其实，早在今年4月，人社部就已经对此进行过权威回应：完全能够保证养老金长期按时足额发放，完全能够保证制度的健康平稳运行。请大家放心，也请广大的退休人员放心。
上周，更是发布了确保养老保险可持续发展的五大措施，可谓是操碎了心。
不过随着如今消费结构的复杂化和多元化，想要支撑起退休后的开支，除了养老金，我们还应该要做更多的准备。
0１
忽略通货膨胀的影响，用当前的货币购买力，去预测未来几十年后的货币支出水平，是很多人在做理财规划时候最最最最最容易犯的错误。
就算未来养老金足额发放，几十年后，每月养老金到手1~2万块，但实际购买力可能只相当于今天的3,000~5,000块。
这些养老金支撑下的退休生活，真的能负担得起自己理想状态下的退休生活吗？
图片来源：精算视觉
与上一代人不同，我们这代人退休后，大概是不可能像爷爷奶奶他们那样，白天呆在家里看电视、晚上出门遛弯、跳广场舞，所以即使退休后开销也一定不会少。
你退休前的收入越高，你退休后的开销也越高，正所谓“由俭入奢易，而由奢入俭难”。
退休后的大把时间，你不想出去旅游吗？不想提升一下解放后的生活品质吗？
你重疾险的保额买足了吗？50万的保额在20年后还够抵御一场大病吗？
你想象过自己七老八十的时候也有可能失去独立生活的能力，需要找人长期看护？
你想过做财富传承吗？你不觉得在自己人生的最后时刻，却没有什么财富能给后代留下（毕竟自己的养老金都花得将将巴巴的），也是一种无法挽回的遗憾？
这些可都是需要钱啊！
0２
其实官媒集体“贩卖焦虑”也并非完全毫无道理，不管养老金会不会有花完的一天，都不能仅仅只依赖养老金来进行养老。
退休人员资料图丨图源：中新社
以邻国的历史作为参考：
韩国曾经的亚洲四小龙之一，过往的经济奇迹就是由今天的这些韩国老年人在年轻时候奋斗出来的。据统计，韩国65岁以上老人的贫困率高达49.6%，是发达国家中比例最高的。因为养老金在飞涨的物价面前实在是微不足道。韩国60岁以上老年人平均每月领取的养老金约为2000元人民币，还不到最低生活标准的三分之一。
由于许多老人面临吃不饱的情况，政府和NGO开办了老人食堂，提供免费食物。
有子女的老人想，国家指望不上，还可以指望孩子嘛。毕竟根据儒家传统，养儿防老才是正道。
谁料这世界变化快。韩国富起来了，但是经济增速却大不如前。这意味着更高的物价，和更少的就业机会。在疯狂的竞争下，年轻人能照顾好自己就已经实属不易。
于是“养儿防老”成了最先被牺牲的传统。过去15年，认为应该赡养父母的孩子比例从90%暴跌到37%。老人们无奈地发现，虽然把一生积蓄都投入到了子女的教育，但孩子已经被房子、车子、孙子的教育掏空，再也无暇顾及自己。首尔退休老人哀叹，“家庭解体了，因此，我们将孤独地死去。”
摘自@看客inSight
0３
2018年，富达国际和蚂蚁财富曾联合发布了一份《中国养老前景调查报告》，介绍了中国年轻一代对于养老储蓄的认知和他们当前的养老储备现状。
调研报告显示，中国35岁以下的年轻人对他们的养老前景持乐观态度，调查对象中大部分人平均认为自己只要拥有163.4万人民币的养老现金储蓄就已经可以拥有一份舒适的老年生活。
虽然说大部分人已经有了养老现金储蓄的意识，不过就像上面说的通货膨胀的“复利式增长”与几十年的时间差，都会给货币的真实购买力造成巨大的“创伤”。
所以，在明确的储蓄金额之外，更重要的还是健康合理的资金规划与风险应对能力。如果想当然地把163万定为目标，或许会在退休后没几年就感到“捉襟见肘”。
市场化的养老，是每个人根据自己的情况进行规划，你可以通过储蓄、投资、保险等方式，甚至是下一代来解决养老问题，再另外，就是要努力提升自己的三种能力：
第一是赚钱的能力（赚不到钱就攒不下钱）；
第二是控制消费升级欲望的能力（可买可不买的东西，就尽量不要买）；
第三是稳健投资的能力（要学会让钱生钱，如果不能确保投资的安全，那么攒再多的钱可能都是徒劳的）。
0４
希望大家在退休的时候能够过上更加闲适、安逸、有尊严的老年生活。
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对于当下很多中青年而言，更适合从当下开始做养老储备，毕竟这是可行性更强且也是更有保障的一个方法。
规划退休养老，提供两个方式给大家选择，一是基金定投，二是购买年金险。
先说基金定投，可以分2步走：
第一步，先用现在的月支出来做基准，转换成退休时的月支出，假设退休时候维持现在每月2000元支出的生活水平，再考虑通胀因素来计算目标。
举例：张先生30岁，现在每月花2000生活费，打算60岁退休，算上物价通胀，未来要维持现在2000元的生活水平，每月支出将变为5000元(通胀假设3%/年)。
第二步，算出月生活水平目标之后，接下来考虑退休费用准备时间，常见的退休规划基本是20年~30年依照每人退休年龄不同而改变。
举例：张先生 60岁退休后月支出5000，预计准备30年的退休费用，因此总预算就是180万元。
以上是简单的举例，每个人状况不同，退休养老规划也会有些差别。
如果你想要自己轻轻松松地进行规划与投资，可以通过三思投顾APP的养老场景来规划与投资。
第二个方法，买年金险。
不过市场上年金险太多，要购买还是得搽亮眼睛，三思投顾APP上“弘康相伴一生”的这款年金险，给大家提供个参考：
这款年金险的特点是：
第一，投保灵活，年金终身可领。1000元起投，领取时间可自由选择，年金可领一辈子，身故也有对应的保险金。
第二，预定利率高达4.025%，直接按最高限制设计。
第三，IRR（内部收益率）可达4%。
35岁的二狗，买相伴一生作为养老金，每年交10万，交5年，60岁开始领取。
假设在85岁身故，加上身故保险金，这份保单一共可以拿到221.95万，IRR达到了4.11%。
“相伴一生”0-60岁均能投保，不论是给孩子做教育金，还是给自己、父母作为养老金，都是可以考虑的选择！
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